Страхування кредиту: коли це вигідно, а коли ні

При оформленні кредиту вам можуть запропонувати страховку. Не завжди вона обов’язкова, не завжди вигідна і навіть не завжди потрібна. Іноді це реальний захист, а іноді – зайві витрати. У статті розберемо, чи потрібна страховка на кредит, та коли можна від неї відмовитися та заощадити кошти.

Що таке страхування кредиту?

Страхування кредиту – це інструмент, який захищає кредитора від ризику неповернення коштів, а позичальника – від неможливості виплатити борг. Тобто це поліс, який захищає обидві сторони угоди від непередбачуваних обставин. За договором, якщо позичальник втрачає працездатність та не може платити, страховик погашає його борг. Банк отримує гарантію повернення коштів, а позичальник уникає ризику судових претензій або штрафів за невиплату кредиту.

Доступні наступні види страхування:

• страхування життя при кредиті;
• страхування здоров’я;
• страхування втрати майна (при іпотеці);
• страхування від втрати роботи;
• комплексне страхування.

Тобто позичальник сплачує послуги страхової компанії, і у разі настання страхового випадку, компанія виплачує його борг.

Страхування кредитів обов’язкове чи добровільне?

В Україні страхування кредиту має бути добровільним, якщо інше не передбачено законом або договором. Це означає, що банк не може примушувати вас купувати страховий поліс як умову для отримання кредиту. Виняток – випадки, коли закон прямо вимагає обов’язкового страхування, наприклад, за заставою при іпотеці та при оформленні автокредиту. У такому разі страхування ОСЦПВ є обов’язковим. Але загалом, у більшості випадків, право вибору залишається за вами. 

На практиці деякі банки можуть “рекомендувати” поліси або подавати їх як обов’язкову умову, але ви можете відмовитись, не втрачаючи право на кредит. Враховуйте, що при відмові банк може запропонувати інші умови або підвищену ставку, але не має права відмовити тільки через ваше рішення не страхувати кредит. Також можна відмовитися від страхування протягом 14 днів після оформлення позики.

Коли страхування справді вигідно

Страхування кредиту має сенс, коли реальні ризики можуть серйозно вплинути на ваші фінанси. Наприклад:

• Великий кредит на тривалий термін, якщо це іпотека чи автокредит. Страховка захищає сім’ю від непередбачених фінансових втрат.
• Небезпечна робота позичальника. Високий ризик травм або хвороб робить доречним страхування життя чи здоров’я.
• Нестабільна зайнятість. Якщо є можливість втрати роботи, поліс покриває тимчасову неплатоспроможність.
• Знижка від банку за страховку. Якщо банк пропонує знижену відсоткову ставку та економія може перевищувати вартість поліса, варто порахувати та обрати вигідний варіант.

Загальне правило: страхування вигідно лише тоді, коли ризик реальний і сума кредиту значна. 

Коли страхування невигідно

Експерти радять відмовитися від страхування, у таких випадках:

• Невелика сума. У вас маленький кредит, а страхування складає 10-20% від загальної суми позики.
• Маленький термін. Якщо термін кредитування складає кілька місяців, а ви не працюєте на небезпечній роботі, від страхування можна відмовитися.
• Дорого страховка. Якщо страховка коштує більше ніж економія на ставці, це невигідно.
• Умови страхування. Якщо в договорі страхові випадки обмежені, складно отримати виплату – від страхування можна відмовитися.

Зазвичай страхування не вигідне для мікрокредитів, такі позики мають невелику суму та термін, тож страхування для них досить дороге. Обирайте вигідні мікрокредити з низькими ставками, оформлюйте їх на короткий термін та страхування не знадобиться.

Підводні камені страхування

Страхування може бути корисним, але в першу чергу це вигідно банку, тож варто враховувати наявні підводні камені.

• Виключення зі страхових випадків. Багато ситуацій не покриваються, обов’язково читайте дрібний шрифт, щоб знати, коли можна отримати страховку.
• Франшиза. Частина виплати, яку сплачуєте самостійно, може бути значною та впливати на загальну вартість кредиту.
• Складність отримання страхової виплати.  Потрібна велика кількість документів, розгляд може затягнутися, коли гроші потрібні терміново. Клієнти також відзначають часті відмови.
• Страховка діє лише на початковий термін кредиту. Це поширена ситуація, страховка діє лише на початковий термін кредиту, а при продовженні чи реструктуризації покриття може не діяти.

Уважно вивчайте умови, перш ніж погодитися на страховку!

Як відмовитись від страховки?

Якщо ви оформляєте споживчий кредит, або кредитну картку, а вам нав’язують страховку, ви маєте право відмовитися. Наполягайте, що за законом страхування кредиту є добровільним. За потреби напишіть заяву про відмову.

Пам’ятайте, що в Україні для добровільних страхових договорів діє “період охолодження” – протягом 14 днів після укладання договору можна відмовитись і повернути кошти. 

Висновок

Страхування кредиту не є обов’язковим у більшості випадків і не завжди вигідне позичальнику. Перед згодою важливо порахувати реальну користь, уважно прочитати умови та винятки. Пам’ятайте: ви маєте право відмовитись від страховки та обрати рішення, яке підходить саме вам.